همه‌گیری کرونا، کسب و کارها را بر آن داشته است تا چگونگی فعالیت‌های روزانه‌ی خود را بازنگری کنند. با وجود ادامه‌ی فعالیت سرویس‌های حیاتی مالی در زمان “فرمان محدودیت تردد” در مالزی، تغییرات زیادی در چگونگی خدمت‌رسانی به مشتریان اتفاق افتاده است. چنین تغییراتی در زمینه‌ی تغییر رفتار برخورد با مشتریان در دیگر نقاط جهان نیز قابل مشاهده است. به‌عنوان نمونه، سقف پرداخت‌های بدون تماس از طریق کارت‌ها افزایش یافته است تا مشتریان کمتر از اسکناس استفاده کنند.

گزارش‌های بانک‌های جنوب شرقی آسیا، حاکی از افزایش قابل توجهی در حساب‌های بانکی برخط (online) است تا به جای استفاده از روش سنتی به حساب گذاشتن چک، از حواله های اینترنتی استفاده نمایند. در تاریخ بیست و هفتم دسامبر 2019، بانک Negara در مالزی، تصمیم خود را مبنی بر صدور مجوز برای پنج بانک اینترنتی جدید اعلام کرد تا به کسانی که حساب بانکی ندارند، کسانی که خدمت‌رسانی به آنها در سطح پایینی قرار دارد و نیز به کسب و کارهای خرد خدمات بیشتری ارائه دهد. این تصمیم کاملا پیش‌بینی شده در پی تصمیمات مشابه با قانون‌گذاران در کره‌ی جنوبی، هنگ‌کنگ و سنگاپور گرفته شده است. کسانی که این مجوزها را دریافت می‌نمایند و از حمایت فن‌آوریهای نوظهور برخوردار هستند قادر خواهند بود بازار مالی مالزی را به بازاری مدرن تبدیل نمایند.

به وضوح مشخص است که سازمان‌ها و کسب و کارهای کوچک و متوسط، در این دوران سخت از روی اجبار به چنین ابزارهایی روی آورده اند اما چنین رویکردی راه را برای آینده‌ی بانکهای دیجیتال در مالزی هموار خواهد نمود.

شاید تاثیرات چالش‌های امروز بانک‌های دیجیتال را بتوان در آینده‌ی بازار به این شکل دسته بندی نمود:

• توانمند‌سازی کسب و کارهای کوچک و متوسط: این بخش که 38.8% از درآمد ناخالص ملی را تشکیل داده و برای ده میلیون نفر در مالزی اشتغال ایجاد نموده است، به دلیل همه گیری کرونا آسیب دیده است. پس از پایان این دوران موقت، این بخش از بازار که به دلیل هزینه های بالای اداره‌ی کسب و کار خود پیش از این دوران نیز دشواری های زیادی داشتند نیاز به حمایت موسسات مالی خواهند داشت. آنها برای دریافت وام به روش‌های سنتی با موانع زیادی روبرو خواهند شد زیرا سابقه‌ی طولانی در کسب و کار خود نداشته و گردش مالی آنها نیز اعداد قابل توجهی نبوده است و در نتیجه درصد زیادی از تقاضاهای وام این گروه پذیرفته نخواهد شد. این موضوع، در کنار فرآیند زمانبر تقاضا و بررسی و مراحل اداری، این گروه را بسیار آسیب پذیر می‌نماید. اما بانک‌های دیجیتال، قادر خواهند بود با اصطلاح الگوی اعتبارسنجی و کاهش هزینه‌ی اعطای وام این گروه را حمایت کنند. این بانک‌ها می‌توانند با بهره‌گیری از الگوریتم‌های یادگیری ماشین تصمیمات دقیق‌تری برای اعطای وام به متقاضیان بگیرند.
• ارتقاء سطح دانش مالی: با کاهش سطح درآمد سرانه در سال 2020، مردم مجبورخواهند شد تا در روش‌های هزینه‌کَرد خود بازنگری انجام دهند. بانک‌های دیجیتال می‌توانند با بررسی داده‌های رفتار خرید مردم و در مشارکت با خرده‌فروشان، برنامه‌هایی را طراحی نمایند که بهترین پیشنهادها را بر روی بستر نرم‌افزاری خود دراختیار مردم قرار دهند. آنها قادر خواهند بود توصیه های شخصی سازی‌شده در اختیار تک‌تک افراد قرار دهند تا عادت‌های هزینه‌کردی ناصحیح خود را اصلاح نمایند. چهار دهک پایینی جامعه در مالزی، احتمالا بیشترین بهره را از چنین برنامه‌ای خواهند برد.

با وجود مزایای ذکر شده، چنین تغییری چالش‌های خاص خود را به همراه خواهد داشت:

• الگوی کارکرد: در حال‌حاضر و با توجه به محدودیت‌های حرکتی اعمال‌شده، تعدادی از کارکنان موسسات مالی در محل اصلی موسسه حضور دارند اما تعداد قابل توجهی از نیروها از راه دور و از محل زندگی خود فعالیت‌های کاری خود را ادامه می‌دهند. این الگوی کارکرد خطرات امنیتی جدی در زمینه‌ی انتقال داده‌های محرمانه و اطلاعات حساب‌های مشتریان را به معادلات این موسسات مالی می‌افزاید. بانک‌های دیجیتال باید قادر باشند با قراردادن محوریت اصلی بر روی خدمات ارائه شده به مشتریان، روش‌هایی را اتخاذ نمایند که از داده های مشتریان کاملا محافظت نماید.
• بارگذاری داده‌ها بر روی سرویس‌های ابری، محدودیت‌های فن‌آوری: آمارهای اخیر در زمینه‌ی استفاده‌ی کاربران از اینترنت در مالزی نشان می‌دهد که تاخیر در دریافت محتوا از محیط ذخیره‌سازی ابری (Cloud Storage) به دلیل افزایش چشمگیر تقاضا کاملا محسوس بوده است. با در نظر گرفتن این واقعیت که محدودیت های اخیر تنها راه ارتباطی را به استفاده از اینترنت محدود نموده است، این موضوع یکی از دیگر چالش‌های بانک‌های دیجیتال محسوب می‌گردد. به همین دلیل، بانک‌های دیجیتالی آینده در مالزی، به انتخاب زیرساخت‌هایی نیاز دارند که بتوانند کارکرد بدون وقفه‌ی فرآیندهای مالی مشتریان را تضمین نمایند.

جمع بندی

بانک Negara در مالزی اعلام نموده است که اعطای مجوز پنج بانک دیجیتال، با تمرکز بر خدمت‌رسانی به قشر آسیب‌پذیر مانند چهار دهک پایینی جامعه، کسب و کارهای بسیار کوچک و متوسط انجام خواهد شد. دوران “محدودیت تردد” در این کشور، فرصت‌ها و در عین حال چالش‌هایی را بوجود آورده است که متقاضیان این مجوزها باید بخوبی از آنها مطلع باشند. بازیگرانی که ارزش این فرصت را درک می‌کنند – اعم از بانک‌های موجود یا موسسات نوظهور مالی – قادر خواهند بود در کنار انتفاع خود، بازار مالی مالزی را به صورت چشمگیری بهبود بخشند.

منبع:

https://www.pwc.com/my/en/perspective/digital/200408-pwc-blog-covid-19-opportunities-challenges-digital-banks.html